Tο πλαίσιο για όσους θέλουν να δραστηριοποιηθούν στη διαχείριση
ή αγορά των «κόκκινων» δανείων έδωσε η Τράπεζα της Ελλάδος.
| EUROKINISSI/ΠΑΝΑΓΟΠΟΥΛΟΥ ΓΕΩΡΓΙΑ15.03.2016, 14:00 | efsyn
Το «πράσινο φως» για τη δραστηριοποίηση εταιρειών διαχείρισης ή αγοράς «κόκκινων» δανείων δίνει η Πράξη Εκτελεστικής Επιτροπής της Τράπεζας της Ελλάδος που δημοσιεύτηκε στην Εφημερίδα της Κυβερνήσεως (ΦΕΚ 651/10.3.2016 τεύχος Β’).
Το πλαίσιο είναι αυστηρό, καθώς οι εταιρείες που θα μπουν στον χορό της διαχείρισης και πώλησης των «κόκκινων» δανείων θα πρέπει να παρέχουν αναλυτικά στοιχεία σε ό,τι αφορά τη μετοχική τους σύνθεση, το οργανόγραμμα και τους στόχους τους. Η εποπτική αρχή εξάλλου θα εξετάζει τις πηγές χρηματοδότησης, την προέλευση των κεφαλαίων για τη συμμετοχή κ.λπ.
Από μικροσκόπιο, όπως προκύπτει από το υπόδειγμα της αίτησης, θα περνούν οι μέτοχοι των εταιρειών. Ειδικότερα, πέραν των εισοδηματικών και περιουσιακών στοιχείων, θα ελέγχονται τυχόν επαγγελματικές ή συγγενικές σχέσεις με πρόσωπα που κατέχουν πολιτικά αξιώματα, συνεργασίες που τυχόν υπήρξαν με πιστωτικά ιδρύματα την τελευταία δεκαετία, περιπτώσεις σύγκρουσης συμφερόντων, οφειλές από δάνεια, εκκρεμείς οικονομικές υποχρεώσεις, ακάλυπτες επιταγές κ.λπ.
Μπορεί η κυβέρνηση να βρίσκεται σε φάση διαπραγμάτευσης με τους δανειστές για την πώληση των προβληματικών δανείων ώστε να εξαιρεθούν από την «πώληση» σε funds τα δάνεια που έχουν ως υποθήκη πρώτη κατοικία, δηλαδή στεγαστικά, επιχειρηματικά κ.λπ. –προς το παρόν εξαιρούνται μέχρι τις 15 Απριλίου–, ωστόσο το πλαίσιο ίδρυσης και λειτουργίας των εταιρειών που θα δραστηριοποιηθούν στη διαχείριση/αγορά «κόκκινων» δανείων αποτελεί συνέχεια του νόμου 4354/2015 που ψηφίστηκε τον Δεκέμβριο.
Ειδικότερα, ο νόμος προβλέπει τη δυνατότητα ανάθεσης της διαχείρισης των απαιτήσεων από μη εξυπηρετούμενα δάνεια όλων των κατηγοριών, ακόμη και των στεγαστικών, σε εταιρείες-μη τραπεζικά ιδρύματα.
Το ελάχιστο μετοχικό κεφάλαιο
Σύμφωνα με εκτιμήσεις της τραπεζικής αγοράς, με την ολοκλήρωση της αξιολόγησης θα δοθούν οι πρώτες άδειες, ενώ η ΤτΕ είναι υποχρεωμένη να χορηγεί την άδεια εντός 20 ημερών από την επομένη της υποβολής του σχετικού αιτήματος. Η Πράξη της Εκτελεστικής Επιτροπής της ΤτΕ ορίζει ως ελάχιστο αρχικό μετοχικό κεφάλαιο για τις εταιρείες διαχείρισης που θα αιτηθούν άδεια προκειμένου να μπορούν να εξαγοράζουν επισφάλειες από τις τράπεζες τις 100.000 ευρώ σε μετρητά. Η εταιρεία που επιθυμεί πέραν της διαχείρισης απαιτήσεων από μη εξυπηρετούμενα δάνεια να προβαίνει και σε αναχρηματοδοτήσεις δανείων θα πρέπει να έχει ελάχιστο μετοχικό κεφάλαιο 4,5 εκατ. ευρώ, με βάση τον Ν. 1905/1990 (ΦΕΚ Α’ 147).
Ειδικότερα, το πλαίσιο της ΤτΕ προβλέπει:
❶ Ολες οι ενδιαφερόμενες εταιρείες οφείλουν να υποβάλουν πρόγραμμα επιχειρηματικής δραστηριότητας. Θα περιγράφεται πλήρως και λεπτομερώς το σύνολο των εργασιών που συνδέονται με τις δραστηριότητες του άρθρου 1 του νόμου 4354/2015, καθώς και οι τυχόν άλλες παράλληλες δραστηριότητες της εταιρείας.
Στο πρόγραμμα επιχειρηματικής δραστηριότητας θα παρουσιάζεται η στρατηγική ανά κατηγορία απαιτήσεων ή τομέα της οικονομίας και η γεωγραφική περιοχή. Η εταιρεία θα πρέπει να αναφέρει και τη στοχοθεσία της για τουλάχιστον δύο χρόνια όσον αφορά την εξέλιξη βασικών οικονομικών μεγεθών της, είτε σύμβαση διαχείρισης με συγκεκριμένη τράπεζα για την ίδια διάρκεια τουλάχιστον.
❷ Η εταιρεία θα πρέπει να περιγράφει την οργανωτική δομή και τη διοικητική της διάρθρωση (οργανογράμματα, σύνθεση και θέση στο οργανόγραμμα των επιτροπών που πρόκειται να συσταθούν), τον αριθμό και τα προσόντα του προσωπικού της.
❸ Οι τράπεζες που συνεργάζονται με εταιρείες (διαχείρισης ή μεταβίβασης εταιρειών) οφείλουν να έχουν καθορίσει με αναλυτική περιγραφή -μετά από έγκριση του Δ.Σ. τους- τα κριτήρια της επιλογής της εταιρείας διαχείρισης, τριμηνιαία παρακολούθηση της αποτελεσματικότητας της διαχείρισης, επιλέξιμα διορθωτικά μέτρα και πώς αυτά θα ενεργοποιούνται, αλλά και τους όρους λύσης της σύμβασης.
Σε ό,τι αφορά τα μεταβιβαζόμενα χαρτοφυλάκια, πρέπει να περιγράφονται η στρατηγική της τράπεζας για τη μεταβίβαση απαιτήσεων, οι μέθοδοι αποτίμησης των προς μεταβίβαση απαιτήσεων, η διαδικασία έγκρισης και τα αρμόδια διοικητικά όργανα. Επιπλέον, η πολιτική αποφυγής συγκρούσεων συμφερόντων μεταξύ μετόχων και διοικητικών στελεχών του πιστωτικού ιδρύματος, της εταιρείας και των δανειοληπτών, των οποίων οι απαιτήσεις εκχωρούνται προς διαχείριση ή κατά κυριότητα στην εταιρεία, περιλαμβανόμενων κανόνων αποφυγής προνομιακής χρηματοδότησης.
❹ Από την υποχρέωση αδειοδότησης εξαιρούνται οι εγχώριες τράπεζες, καθώς βάσει του καταστατικού τους έχουν ήδη τη δυνατότητα να διαχειρίζονται ληξιπρόθεσμες και μη απαιτήσεις. Οι εταιρείες leasing και factoring θα πρέπει να ζητήσουν επέκταση άδειας ώστε να δραστηριοποιηθούν στη διαχείριση μη εξυπηρετούμενων δανείων.
Σε ό,τι αφορά τις εταιρείες που δεν είναι πιστωτικά ιδρύματα αλλά έχουν λάβει άδεια διαχείρισης/αγοράς μη εξυπηρετούμενων δανείων σε άλλη χώρα-μέλος της Ε.Ε. και εποπτεύονται με βάση την εθνική νομοθεσία του κράτους καταγωγής, τα απαιτούμενα στοιχεία υποβάλλονται συνοδευόμενα από τη ρητή συγκατάθεση της αρμόδιας εποπτικής αρχής για την αιτούμενη επέκταση δραστηριοτήτων.
❺ Τα κριτήρια εποπτικής αξιολόγησης φυσικών, αλλά και νομικών προσώπων που συμμετέχουν στις εταιρείες, αντίστοιχα με αυτά που ισχύουν για τις τράπεζες (φήμη, γνώσεις, δεξιότητες κ.λπ.).
❻ Οι σχέσεις των εταιρειών με τους οφειλέτες διέπονται από τις διατάξεις του Κώδικα Δεοντολογίας της ΤτΕ, καθώς και αυτές για την ενημέρωση συναλλασσόμενων που εφαρμόζουν οι τράπεζες (μέθοδοι επικοινωνίας, συχνότητα κ.λπ.).
❼ Σε περίπτωση που διαπιστωθεί ότι στοιχεία ή πληροφορίες που υποβλήθηκαν είναι αναληθή ή παραπλανητικά, καθώς και σε περίπτωση μη συμμόρφωσης προς τις σχετικές διατάξεις, η ΤτΕ έχει τη δυνατότητα, ανεξαρτήτως της τυχόν ποινικής ευθύνης, να επιβάλλει κυρώσεις, συμπεριλαμβανομένης της δυνατότητας ανάκλησης της άδειας λειτουργίας.
ΔΙΑΒΑΣΤΕ ΕΠΙΣΗΣ:
